Υπολογισμός Τόκων Κατάθεσης & Προθεσμιακής — Καθαρή Απόδοση
Υπολόγισε τους τόκους προθεσμιακής κατάθεσης 2026 ή ταμιευτηρίου με ανατοκισμό και φόρο 15%. Δες τα τρέχοντα επιτόκια των ελληνικών τραπεζών παρακάτω (Ιούνιος 2026: 0,20–1,30% ανά τράπεζα και ποσό).
Τόκοι Κατάθεσης 2026 — Οδηγός
Γρήγορη απάντηση: Στο 2026 το επιτόκιο καταθέσεων της ΕΚΤ είναι 2,25% (αύξηση από 17/6/2026), όμως οι ελληνικές τράπεζες προσφέρουν στους ιδιώτες ουσιαστικά χαμηλότερα — 0,20% έως 1,30% στην προθεσμιακή 12 μηνών, κλιμακωτά βάσει ποσού. Η ταμιευτηρίου είναι συνήθως σχεδόν μηδενική (0,01-0,10%). Οι τόκοι φορολογούνται αυτοτελώς με 15% (παρακράτηση από την τράπεζα). Παράδειγμα: 10.000€ για 12 μήνες στο 1% = 100€ τόκοι − 15€ φόρος = 85€ καθαρά.
Τρέχοντα επιτόκια προθεσμιακής 12μηνου — Ελληνικές τράπεζες (2026)
Ενδεικτικά επιτόκια (προ φόρου). Τα ακριβή ποσά εξαρτώνται από το ύψος κατάθεσης και προσφορές:
| Τράπεζα | Εύρος επιτοκίου (προθεσμιακή 12μ.) | Παρατηρήσεις |
|---|---|---|
| Εθνική Τράπεζα | 0,79% – 1,30% | Υψηλότερα για e-Προθεσμιακή από 3.000€ μέσω i-bank |
| Alpha Bank | 0,80% – 1,00% | Καλύτερα επιτόκια από 20.000€ |
| Πειραιώς | 0,20% – 1,10% | Κλιμακωτά από 20.000€ |
| Eurobank | 0,20% – 0,40% | Χαμηλότερα, προσφορές για e-banking |
| Ψηφιακές τράπεζες (π.χ. Revolut, Trade Republic) | 1,50% – 2,00% | Προσοχή: εκτός συστήματος εγγυήσεων ΕΛ, πιθανόν σε άλλο κράτος-μέλος της ΕΕ |
Πηγές: ιστοσελίδες τραπεζών (NBG, Alpha, Πειραιώς, Eurobank) — ενημερωθήκαν Ιούνιος 2026. Τα επιτόκια αλλάζουν συχνά. Πάντα επαληθεύστε στην επίσημη ιστοσελίδα πριν ανοίξετε λογαριασμό.
Πώς μεγαλώνει μια κατάθεση — παραδείγματα 10.000€
Τελικό ποσό μετά φόρου (15%) με μηνιαίο ανατοκισμό:
| Επιτόκιο | 1 έτος | 5 έτη | 10 έτη |
|---|---|---|---|
| 1,00% (τυπικό Ελλ. τραπέζης) | 10.085 € | 10.436 € | 10.894 € |
| 2,00% (ψηφιακές τράπεζες ΕΕ) | 10.172 € | 10.893 € | 11.880 € |
| 3,00% | 10.259 € | 11.374 € | 12.970 € |
| 3,50% | 10.302 € | 11.623 € | 13.556 € |
Προθεσμιακή κατάθεση — τόκοι ανά διάρκεια (10.000€)
Η προθεσμιακή κατάθεση κλειδώνει το ποσό για 1, 3, 6, 12 ή 24 μήνες με σταθερό επιτόκιο. Παρακάτω οι καθαροί τόκοι (μετά τον φόρο 15%) για κατάθεση 10.000€ με μηνιαίο ανατοκισμό, ανά διάρκεια:
| Επιτόκιο (ετήσιο) | 3 μήνες | 6 μήνες | 12 μήνες | 24 μήνες |
|---|---|---|---|---|
| 0,50% | 10,63 € | 21,27 € | 42,60 € | 85,41 € |
| 1,00% | 21,27 € | 42,59 € | 85,39 € | 171,64 € |
| 1,30% (κορυφαίο Ελλ. τραπέζης) | 27,65 € | 55,40 € | 111,16 € | 223,78 € |
Καθαροί τόκοι μετά φόρο 15%, μηνιαίος ανατοκισμός. Για διαφορετικό ποσό, επιτόκιο ή διάρκεια χρησιμοποίησε τον υπολογιστή τόκων κατάθεσης στην κορυφή της σελίδας.
Τόκος σε «κλειστά χρήματα» — παράδειγμα
«Κλειστά χρήματα» είναι το ποσό που δεσμεύεις σε προθεσμιακή και δεν μπορείς να αγγίξεις μέχρι τη λήξη — σε αντάλλαγμα παίρνεις σταθερό επιτόκιο. Παράδειγμα: κλειδώνεις 20.000€ για 24 μήνες στο 1,30% με μηνιαίο ανατοκισμό. Μικτοί τόκοι 526,53€, φόρος 15% = 78,98€, καθαροί τόκοι 447,55€ — σύνολο στη λήξη 20.447,55€. Όσο μεγαλύτερη η διάρκεια, τόσο περισσότερο δουλεύει ο ανατοκισμός, αλλά χάνεις την ευελιξία να χρησιμοποιήσεις τα χρήματα νωρίτερα.
Πώς υπολογίζονται οι τόκοι κατάθεσης — βήμα-βήμα
- Βρες το ονομαστικό ετήσιο επιτόκιο (π.χ. 1,30%) και τη συχνότητα ανατοκισμού (n φορές/έτος — μηνιαίος = 12).
- Υπολόγισε το πραγματικό (effective) επιτόκιο: (1 + r/n)^n − 1. Για 1,30% μηνιαία → (1 + 0,013/12)^12 − 1 = 1,3078%.
- Μικτοί τόκοι = κεφάλαιο × effective × έτη. Για 10.000€ × 1 έτος = 130,78€.
- Αφαίρεσε τον φόρο 15%: 130,78€ × 0,15 = 19,62€.
- Καθαροί τόκοι = μικτοί × 0,85 = 111,16€. Καθαρό επιτόκιο = ονομαστικό × 0,85.
Απλός vs Σύνθετος τόκος (ανατοκισμός)
Απλός τόκος: Τόκος = Κεφάλαιο × Επιτόκιο × Χρόνος. Π.χ. 10.000€ × 3% × 5 = 1.500€.
Σύνθετος τόκος (ανατοκισμός): Τελικό = Κεφάλαιο × (1 + r/n)^(n·t), όπου n = φορές ανατοκισμού/έτος. Π.χ. 10.000€ στο 3% με μηνιαίο ανατοκισμό για 5 έτη = 11.616€ πριν φόρο (κέρδος 1.616€ αντί 1.500€ με απλό τόκο). Η διαφορά μεγαλώνει εκθετικά με τον χρόνο.
Φορολογία τόκων στην Ελλάδα
Οι τόκοι καταθέσεων φορολογούνται αυτοτελώς με 15%. Η τράπεζα παρακρατεί τον φόρο πριν πιστώσει τους τόκους — δεν χρειάζεται δήλωση στη φορολογική σας δήλωση. Το καθαρό επιτόκιο είναι: ονομαστικό × 0,85. Παράδειγμα: 1,00% ονομαστικό = 0,85% καθαρό, 2,00% = 1,70% καθαρό. Δες πώς να υπολογίσεις ένα ποσοστό βήμα-βήμα.
Προσοχή: Εγγύηση καταθέσεων & πληθωρισμός
- ΤΕΚΕ — Εγγύηση 100.000€ ανά καταθέτη/τράπεζα. Το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων & Επενδύσεων καλύπτει έως 100.000€ ανά ΑΦΜ ανά πιστωτικό ίδρυμα. Για ποσά άνω, διασκορπίστε σε περισσότερες τράπεζες.
- Πληθωρισμός. Αν ο πληθωρισμός είναι 2,5% και το καθαρό επιτόκιο 0,85%, η πραγματική απόδοση είναι αρνητική (-1,65%). Η κατάθεση χάνει αγοραστική δύναμη.
- Ψηφιακές τράπεζες ΕΕ (π.χ. Revolut, N26, Trade Republic) προσφέρουν μερικές φορές υψηλότερα επιτόκια, αλλά τα κεφάλαια φυλάσσονται σε άλλη χώρα-μέλος. Η εγγύηση 100.000€ ισχύει από το εκεί σύστημα (π.χ. Lithuania DGS), όχι από το ελληνικό ΤΕΚΕ.
Δες επίσης: υπολογιστής δόσης δανείου · σύγκριση δανείων · πιστωτική κάρτα.
Συχνές ερωτήσεις
Ποιο είναι το καλύτερο επιτόκιο κατάθεσης το 2026;
Στις ελληνικές τράπεζες η προθεσμιακή 12 μηνών κυμαίνεται 0,20%–1,30% ανάλογα με τράπεζα και ποσό. Η Εθνική Τράπεζα δίνει 1,30% για e-Προθεσμιακή από 3.000€. Η Alpha Bank και η Πειραιώς κλιμακώνουν έως 1,10% για ποσά από 20.000€. Ψηφιακές τράπεζες ΕΕ (Revolut, Trade Republic) ενίοτε δίνουν 1,50–2,00% αλλά η εγγύηση καταθέσεων είναι σε άλλη χώρα.
Πώς φορολογούνται οι τόκοι στην Ελλάδα;
Οι τόκοι καταθέσεων φορολογούνται αυτοτελώς με 15%. Η τράπεζα παρακρατεί τον φόρο και πιστώνει τον καθαρό τόκο. Δεν χρειάζεται δήλωση στην εφορία — είναι αυτοτελής φορολόγηση. Το καθαρό επιτόκιο είναι ονομαστικό × 0,85.
Τι είναι ο ανατοκισμός;
Ο ανατοκισμός (compound interest) σημαίνει ότι οι τόκοι προστίθενται στο κεφάλαιο και τοκίζονται κι αυτοί. Μηνιαίος ανατοκισμός αποδίδει περισσότερο από ετήσιο. Π.χ. 10.000€ στο 3% με μηνιαίο ανατοκισμό για 10 χρόνια δίνει 13.494€ πριν φόρο (κέρδος 3.494€), ενώ με απλό τόκο μόνο 3.000€.
Ποια είναι η διαφορά προθεσμιακής και ταμιευτηρίου;
Η προθεσμιακή κλειδώνει το ποσό για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα (1, 3, 6, 12, 24 μήνες) με προκαθορισμένο επιτόκιο. Αν θελήσετε τα χρήματα νωρίτερα, χάνετε τους τόκους ή πληρώνετε ποινή. Η ταμιευτήριο είναι ελεύθερης ανάληψης με χαμηλότερο επιτόκιο (συνήθως 0,01-0,10%). Για βραχυπρόθεσμη ρευστότητα: ταμιευτήριο. Για μακροπρόθεσμη αποταμίευση: προθεσμιακή.
Καλύπτονται οι καταθέσεις μου από εγγύηση;
Ναι, μέχρι 100.000€ ανά καταθέτη ανά τράπεζα μέσω του Ταμείου Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ). Αν έχετε παραπάνω, σας συμφέρει να διασκορπίσετε τα χρήματα σε πολλές τράπεζες ώστε κάθε μερίδα να καλύπτεται από την εγγύηση.
Γιατί οι τράπεζες δίνουν τόσο χαμηλά επιτόκια ενώ η ΕΚΤ είναι στο 2,25%;
Οι ελληνικές τράπεζες έχουν πλεόνασμα ρευστότητας και χαμηλή ανάγκη να προσελκύσουν καταθέσεις, οπότε κρατούν τα επιτόκια χαμηλά. Το επιτόκιο της ΕΚΤ (2,25% depo rate, από 17/6/2026) ισχύει μόνο για καταθέσεις των τραπεζών στην ΕΚΤ, όχι για ιδιώτες. Εναλλακτικές: ομόλογα ελληνικού δημοσίου, ETF, επενδυτικά προϊόντα — αλλά με ρίσκο.
Πώς υπολογίζω τους τόκους της προθεσμιακής κατάθεσης;
Μικτοί τόκοι = κεφάλαιο × πραγματικό επιτόκιο × έτη, όπου πραγματικό = (1 + r/n)^n − 1 (n = φορές ανατοκισμού/έτος). Μετά αφαιρείς φόρο 15%. Παράδειγμα: 10.000€ στο 1,30% με μηνιαίο ανατοκισμό για 12 μήνες → μικτοί τόκοι 130,78€, φόρος 19,62€, καθαροί 111,16€. Ο υπολογιστής το κάνει αυτόματα.
Τι σημαίνει τόκος σε «κλειστά χρήματα»;
«Κλειστά χρήματα» είναι το ποσό που δεσμεύεις σε προθεσμιακή κατάθεση μέχρι τη λήξη της, με αντάλλαγμα σταθερό επιτόκιο. Π.χ. 20.000€ κλειστά για 24 μήνες στο 1,30% αποδίδουν 447,55€ καθαρούς τόκους (μετά φόρο 15%), σύνολο 20.447,55€. Αν χρειαστείς τα χρήματα νωρίτερα, χάνεις μέρος ή όλους τους τόκους.
Πόσους τόκους δίνει μια προθεσμιακή 10.000€ το 2026;
Με το κορυφαίο επιτόκιο ελληνικής τράπεζας (1,30%, 12 μήνες, μηνιαίος ανατοκισμός) τα 10.000€ αποδίδουν 111,16€ καθαρούς τόκους μετά τον φόρο 15%. Στο 1,00% αποδίδουν 85,39€ και στο 0,50% μόλις 42,60€. Για 24 μήνες στο 1,30% οι καθαροί τόκοι φτάνουν τα 223,78€.